悠游卡即将在2018年底取得电子支付执照，预计2019年第4季上线营运，台湾电子支付大战一触即发。台湾使用信用卡人数虽众，但不用信用卡的小额支付比例相当高，包括便利商店、手摇饮料店、早餐店甚至出租车，消费者尤其年轻族群使用电子支付的潜力无穷。

台湾小额消费行为多　电子支付商机大

以悠游卡为核心的电子支付蓝图

2017年悠游卡小额消费频次分析

台湾电子支付市场前景

根据悠游卡公司提供的资料，2017年悠游卡总卡数2,226万张，其中1,200万张属于二类交易，也就是具有储值、小额消费的悠游卡。在这1,200万张卡中，739万张属于低频度使用小额消费的群众，占了总数的61.6%；但超过50次以上的高频次使用者，也有164万人，占了13.7%。二类交易卡在2018年中稳定成长，1~8月动用卡数已有1,005万人，预期将会超越2017年的水平。

其次，估计2018年台湾民间消费总额超过10兆1,850亿元，约有35%采用电子支付。电子支付扣掉信用卡的2,840亿元，金融卡的6,300亿元，悠游卡贡献了627亿元，约6.2%。其余的支付模式包括LINE Pay、Samsung Pay、街口支付等，也已经有223亿元的交易金额。

小额高频次的消费者是首选的目标族群，如何导引他们在「旧市场∕新产品」，或「新市场∕新产品」上串连商机。悠游卡公司未来3年希望以电子支付的方式进行的小额消费能翻倍成长。消费者极可能不采取信用卡的小额消费支付，首当其冲是台北市3万辆的出租车，一旦装机可以刷卡之后，一年的交易金额便可以增加150亿元。

其余包括饮料业的550亿元、便利商店目前采用现金的3分之2交易金额，非量贩超市仍有80%使用现金，而目前台湾每460人才有一台自动贩卖机的比例，远远不如日本的27.6人。一样面临少子化的问题，我们有足够的理由相信台湾自动贩卖机的增加，也可以带动电子支付的成长。

台北市长柯文哲问道：「台北市有16万金融从业人员，一旦导入金融科技(FinTech)，到底会有多少人失业？」。我们可能很难有一个精准的答案，但已知美国到2020年之前会裁撤20%的分行；2017年底日本三大银行裁员4.2万人，而中国不仅分行裁撤，连自动提款机(ATM)都不见了，因为消费者选择更简单的电子支付。时代的巨轮不断往前，如同阳光普照大地不会有所偏倚。

阿里巴巴看到了金融科技变革上的商机，开始推动余额宝、支付宝、光棍节等一连串冲击传统金融交易行为的金融革命。2014年，阿里巴巴成立了蚂蚁金服，成为中国关键的电子金融交易平台。

如果说「信赖是繁荣的基础」，那个过去中国的贫困，因为人与人之间的不信任，交易行为无法远端、实时、多元。如今金融科技奠定了人与人之间的信赖机制，当中国与台湾同时都以将近20%的电商比例傲视全球时，规模大者胜。台湾现在的金融科技相关投资，是亡羊补牢、满足民众生活需要，还是未雨绸缪、为下一段可能出现的金融科技预做准备呢？

从悠游卡衍生的电子支付

想了解从悠游卡可能衍生的电子支付模式，大致可以从三个构面出发(参阅附图)。第一个构面是「场景∕界面」。我们可能在在线交易，也可能在实体场域交易。以在线交易为平台时，各种交易活动可以透过网页的规范完成，但当在实体场域中使用悠游卡的电子支付功能时，会使用「感应式」与「非感应式」两种界面。

一般可以使用悠游卡这个界面，也可以使用挂在手机、穿载设备上的NFC功能，直接达成交易与支付的功能。至于非感应式的界面包括了QR Code、生物辨识或下载其他App等方式，也一样可以达成交易的功能。

第二个构面是「平台与产品」。悠游卡本身代表的账户，以及挂在云端上的账户，是虚实互补的账户管理机制，实体交易完成时，相关数据、采购讯息都登载在云端的服务系统上。消费者的商务需求，通常出现于零售场域或日常生活上的支付行为。

例如，搭乘捷运或出租车的交通费用支付、在政府采购或校园生活费用的支付等，都是消费者出现生活需求的情境。一旦出现支付行为时，就会出现金融的需求，金融支付背后需要有支付伙伴、网银平台，而金融机构、信用卡组织、支付业者(如街口支付)与FinTech新创业者，都可能在交易过程中扮演角色。

第三个构面是「应用与商机」。包括信用评等、身分认证平台、商务解决方案、客户忠诚度调查等，都可以透过大数据、人工智能等最先进的科技来遂行。

经过几年的努力，悠游卡即将在2018年底取得电子支付执照，预计2019年第4季上线营运。一旦悠游卡成为台湾主要的支付工具，就可以上下串连，提供新创业者的发展环境，提升人民的生活便利性。

以短期的应用而言，透过信用卡绑定，可以进行个人转帐，例如父母将零用金转给子女；其他如缴交公费(如停车、买票、电费等)等应用。长期而言，从理财规划到信用评、消费性融资等都有无限的想象空间。

台北市民或经过认证的使用者，可以透过悠游卡取得网络金融认证与服务，悠游卡将成为台湾最重要的Payment Gateway，支付业者也可以透过这个管道延伸客源，形成双边共创的服务机制。

对于台北市民卡的推广，市政府决定以「行动服务车」的概念，针对社区型、企业团体机动到府提供便利的服务。其实，将悠游卡设定为「行动支付的管道」，在实务上的运作，需要横跨很多难以逾越的障碍。

例如，如何在卡片余额不足时主动加值；如何与台铁、高铁的对号座位、出租车App绑定信用卡等对接，而一般的商店与厂商的洽谈也不是一蹴可几。难度更高的还有通路会员点数的合作，让彼此之间相互拉抬，加速会员的扩张等，都是一开始就得深思的问题。

结合了电子支付的功能，后头配套的电子发票也是一个关卡。为了强化使用台北市民智慧卡，台北市政府采取「由内而外，由小而大」的策略，除了善用实名制的卡片，如老人卡、台北市公务员卡、学生卡优先启用之外，也鼓励市政府各机构在10万元以下，相对采购程序简单的品项上优先使用电子发票，减少不必要的单据黏贴、核销等琐事。

电子支付的两种模式

电子支付大致上可以区分为Account based或Card based，Account based的模式又分为感应式与非感应式两种。感应式的方式，可以在手机上提供一个CPU虚拟卡，让手机成为卡片的载具，也可以使用Google Pay的规格，或参与国际发卡组织合作虚拟EMV悠游卡，载入国际流通的三种虚拟支付模式。至于非感应式则是使用QR Code或条形码支付。

至于Card based，除了国际标准的NFC USIM Card、Samsung Pay之外，Google与Apple也有解决方案。另外则须与卡片结合，例如身分证、悠游卡、健保卡，关键在于这些证明使用者身分的卡片，必须取得买卖双方信赖的认证。

或许有人会想到，可以将身分证改变为可以进行交易、储值的卡片吗？这牵涉到身分证的基本定位与功能；与健保卡合作是另外一条类似的路径，有人建议在悠游卡上附注身分证字号，借以确认使用者身分的方法，不过这还得看中央或内政部的脸色。凡此种种，都涉及中央与地方职权、跨领域的协同等困难的问题。

悠游卡在导入电子支付之后，是否应该成立营销通路公司，这又与新创产业如何联结？其实，这牵涉到经营模式与心态的改变。对于店家而言，必须面对各种可能的电子支付载具，因此悠游卡必然要考量如何将拥有卡片转为经营平台，并且将用户转换为流量，以因应多元的零售生态，而这些使用的数据，将可以提供成为商业洞见，进而创造商业价值。